Tener una baja calificación crediticia pone un freno significativo a su capacidad de obtener tarjetas de crédito. Esto es algo bueno, en cierto modo, ya que limita la capacidad de una persona para acceder a un crédito adicional. Muchas personas con bajas calificaciones crediticias también están lidiando con deudas. Por lo tanto, agregar más deuda a una carga ya pesada no es exactamente una buena receta para obtener éxito financiero.
Sin embargo, la limitación de acceso a nuevas fuentes de crédito también es un inconveniente. Esto se debe a que un factor importante para reconstruir una mala calificación crediticia es demostrar la capacidad de gestionar el crédito de manera responsable. Uno no puede hacer esto si no pude conseguir una tarjeta, quedando en una situación paradójica, en un círculo vicioso.
Las instituciones financieras lo saben, así que han encontrado una solución. Ofrecen tarjetas de crédito diseñadas específicamente para consumidores con baja puntuación de crédito. La mayoría de estas tarjetas están aseguradas, lo que significa que el usuario debe hacer un depósito en efectivo para obtener la tarjeta. El depósito suele ser -aunque no siempre- igual al límite de crédito máximo de la tarjeta. También hay opciones no aseguradas. Sin embargo, generalmente tienen tasas de interés más altas y están disponibles exclusivamente para personas con calificaciones crediticias dañadas, pero no desastrosas.
Si usted tiene un bajo puntaje crediticio, tendrá una gama de opciones más limitada que la mayoría de los consumidores con respecto a la disponibilidad de tarjetas de crédito. Sin embargo, deberá buscar las mejores ofertas que pueda conseguir, ya que algunas tarjetas están hechas especialmente para ayudarle a reconstruir el crédito dañado.
Tarjeta QuickSilverOne de Capital One con Recompensas en Efectivo
Si su calificación crediticia está comprometida pero no cae en el nivel de puntaje más bajo (300 a 579), usted puede calificar para una tarjeta con recompensas en efectivo: la tarjeta QuickSilverOne de Capital One. La característica principal de esta tarjeta es que ofrece un 1.5 por ciento de recompensa en efectivo para todas las compras. Si bien tiene un cargo anual de $39, recobrará ese gasto a través del programa de recompensas, si gasta alrededor de $200 mensuales. Sus recompensas en efectivo nunca expiran, y seguirán siendo válidas durante todo el periodo de actividad de la cuenta.
Otras razones por las que nos gusta esta tarjeta: no hay necesidad de manejar categorías rotativas de recompensas en efectivo y no tiene que pagar comisiones por transferencias de saldo. Además, no genera cargos en los casos que la tarjeta se pierda, sea robada o usada de forma fraudulenta.
Platinum Mastercard de Capital One
Todo lo que necesita para obtener esta tarjeta es una calificación crediticia de 580, o superior, lo que significa que alrededor del 85 por ciento de los consumidores cumplen con los requisitos básicos. Esta tarjeta de crédito de la marca Mastercard no tiene cargo anual y ofrece un modesto límite de crédito. Las transferencias de saldos son gratuitas, y los titulares de la tarjeta pueden ser considerados automáticamente para aumentos de límite de crédito después de cinco meses de buen comportamiento.
Otra ventaja: puede fijar la fecha de vencimiento del pago mensual que resulte más conveniente, lo que le permite fijarla cerca de su día de pago para evitar que el déficit de efectivo afecte tu capacidad de realizar el pago. La tasa anual variable alcanza un máximo del 26.96 por ciento, lo que la sitúa en el extremo más alto del mercado general, pero sigue siendo bastante competitiva en el mercado crediticio de baja puntuación.
Indigo Platinum Mastercard
Antes de solicitar la tarjeta Indigo Platinum Mastercard, usted puede verificar en línea si califica. Como tal vez ya sepa, su puntaje crediticio se ve afectado si solicita una tarjeta de crédito y la solicitud es rechazada. Por eso, el sistema Indigo le ofrece una manera fácil de evitar más daños a su crédito. Esta tarjeta está abierta a casi todo el mundo, incluidas las personas con bancarrotas recientes en sus registros financieros, lo que significa que es muy probable que usted resulte preaprobado.
Una vez que tenga la tarjeta, sólo debe pagarla a tiempo cada mes y automáticamente le irán bajando los niveles de tasa de interés a unos más convenientes. Muchos expertos en consumo la citan como una de las mejores tarjetas para reparar créditos muy dañados, así que, si está en la categoría de crédito inferior a 580, ésta es una de las opciones que deberías considerar.
Tarjeta de crédito asegurada OpenSky Visa
La tarjeta OpenSky Secured Visa es una alternativa interesante, ya que ofrece varias características poco comunes. Primero, los titulares de las cuentas pueden realizar depósitos de 200 a 3,000 dólares usando una tarjeta de débito o crédito de la marca Visa o Mastercard. Por lo tanto, no hace falta tener una cuenta bancaria ni hacer un depósito por la suma total en efectivo por adelantado. La emisión de la tarjeta no requiere una verificación de crédito, lo que la convierte en una apuesta segura tanto para los consumidores con calificaciones crediticias muy dañadas, como para los que no tienen ningún tipo de historial crediticio.
Si hace sus pagos a tiempo, OpenSky le ayudará a reparar su puntuación de crédito rápidamente, ya que reporta mensualmente a las tres principales agencias. La tasa de interés anual alcanza un atractivo 19.64 por ciento, pero la tarjeta tiene un cargo anual de $35. El titular de este tipo de tarjeta no tiene la opción de actualizarla a una versión no asegurada. Pero, considerando las ventajas, este inconveniente es relativamente menor.
Tarjeta de crédito asegurada Discover It
Si no le importa tener una tarjeta Discover -que en general es aceptada, pero no tan universal como Visa o Mastercard- puede considerar la tarjeta de crédito Discover It Secured. Puede abrir una cuenta ofreciendo un depósito de tan sólo 200 dólares, y la tarjeta paga generosas recompensas de devolución de efectivo del dos por ciento en restaurantes y gasolineras (sobre un máximo de 1,000 dólares en gastos por trimestre financiero), y del 1% en todas las demás compras. Su puntaje crediticio también se incluirá en cada estado de cuenta, lo que facilita el control de su progreso.
La tasa anual de interés (APR por sus siglas en inglés) llega a un máximo de 25.24 por ciento. Sin embargo, hacer transferencias de saldos puede tornarse complicado ya que su límite de crédito tiene un tope del mismo monto que el depósito de seguridad. Usted puede aumentar ese límite incrementando el depósito, lo que le dará más flexibilidad a medida que su situación financiera mejore.
En síntesis
Como última reflexión: sólo porque califique para una tarjeta de crédito no significa que deba aceptar la oferta. Algunos proveedores de tarjetas de crédito son inescrupulosos y se aprovechan de la gente con malas calificaciones crediticias. Compare cuidadosamente tanto los términos y condiciones como las tasas de interés, los períodos de gracia y las multas por pagos atrasados. También debe desconfiar de las tarjetas que aumentan automáticamente su límite de crédito sin notificarlo, ya que esto puede llevarlo a realizar gastos excesivos. Si no tiene cuidado, podría acumular más deudas que no podrá pagar, y eso es lo último que necesita.
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